Eigenheim - reicht auch 1 Gehalt ?

Question

Hallo liebe Community !

Habe mal eine Frage an die Eigenheimbesitzer. Kann man ohne große "Probleme" ein Haus mit nur 1 Gehalt finanzieren ?

Kurz zu meiner Person: Bin 24 Jahre alt, unbefristete Arbeitsstelle und verdiene ungefähr um die 2500 Euro ( Steuerklasse 1 ) Netto.
Haben mit der zukünftigen ein Haus gefunden, welches 190000 Euro kostet. Mit den Nebenkosten kommen wir auf ca. 223000 Euro. Eigenkapital Bauspar. 25000 Euro.

Nächstes Jahr werde ich auf Steuerklasse 3 gestuft ( da wir Heiraten werden).

Die Raten wären laut der Bank bei einer laufzeit von 10 Jahren und DIESEM Objekt auf 4% ( 2% Tilg. / 2 % Zinsen).

Danke für eure Antworten !

Answer 1

2% Tilgung p.a. sind 20% Tilgung in 10 Jahren. Bleibt eine Restschuld
von 178.000, die du dann wieder neu finanzieren müsstest.
Um nach 10 Jahren schuldenfrei zu sein, müsstet du monatliche Raten
von rd. 2050 € für 2% Zins und Tilgung aufbringen. Dazu ggf. noch
Risikolebensversicherung und/oder Restschuldversicherung.

Answer 2

Die Frage würde ich einem Steuerberater stellen. Weiterhin solltest du
dir immer im Hinterkopf behalten was passiert, wenn du als
Alleinverdiener mal ausfällst (Firmen gehen pleite, bauen Personal ab,
du hast einen Arbeitsunfall, etc. pp...).

Beziehe in deine Berechnungen die kompletten Nebenkosten ein, die für so ein Objekt anfallen. Schau dir bei einem gebrauchten Objekt minimal die letzten 3-5 Protokolle der Eigentümerversammlungen an, schau was an Rücklagen vorhanden und an größeren Reparaturen/ Anschaffungen geplant ist. Nicht dass du in ein paar Jahren in eine hohe Sonderumlage läufst.

Such dir mal im Netz einen Hypothekenrechner (z. B. http://www.zinsen-
berechnen.de/hypothekenrechner.php) und spiele mit dem etwas rum.
Wo z. B. stehen die Zinsen in 10 Jahren? Hier solltest du mit einer
entsprechenden Steigerung mal weiterrechnen.

Kannst du mit deiner Bank Sondertilgungen (ohne Vorfälligkeitsentschädigung) vereinbaren?

Gruß,
Mic

Answer 3

Hallo,

Würde eine Sollzinsbindung von 20 Jahren bevorzugen, bei der niedrigen Tilgung und dem relativ guten Zinssatz.

Weiterhin eine Sondertilgungsrecht von 2 - 3000 Euro im Jahr.
Damit bleibt man flexibel und kann später immer noch überlegen, ob man das Geld ins Haus oder lieber in die Reperatur der Heizung oder des Auto steckt.

Weiterhin kannst du dir einen Finanzmakler besorgen, welcher dir ein Angebot macht. Damit dann zur Hausbank gehen und fragen, warum die so teuer sind. So kann man z.B. Extragebühren für Sondertilgung oder den Zinssatz drücken.

Die Raten wären laut der Bank bei einer laufzeit von 10 Jahren und DIESEM Objekt auf 4% ( 2% Tilg. / 2 % Zinsen).

Bis zu einem Gewissen Rahmen könnt ihr euch die Rate selber aussuchen. Nimm dir einen Tilgungsrechner und überlege, wieviel Ihr im Monat bezahlen könnt bzw. wollt.

Uns hat man auch vorgeschlagen mit 2 oder 3% TIlgung anzufangen. Wir haben uns dann für 7% TIlgung entschieden, weil wir schnell fertig werden wollen. Wobei wir nur 75.000 Euro aufgenommen haben und somit bei unserer Tilgung auf die gleiche Rate kommen, wie du mit 2%.

Je niedrieger die Tilgung, desto mehr Zinsen kann die Bank über die Laufzeit einnehmen. Je höher die Tilgung, desto höher allerdings auch der Jahreszinssatz.

Ihr solltet bedenken, dass Ihr auch noch Nebenkosten bezahlen müsst. Heizen im Haus kostet vermutlich mehr, als in einer 3 Zimmer Wohnung. Ein wenig Geld für ein anderes Auto weg zu legen ist auch nicht falsch. Was passiert, wenn am Haus was kaputt geht? Kinder?
Es gibt so viele Sachen, wofür man Geld ausgeben muss und dann noch die für die man Geld ausgeben möchte. Die dürfen natürlich nicht vergessen werden, wenn man die Rate festlegt.

Ich habe ein ähnliches Gehalt und komme mit 600 Euro Tilgung gut über die Runden.

Wir haben uns ca. 7.000 Euro aufgehoben, welche wir für die absuluten Notfall (Auto, Waschmaschine und Kühlschrank auf einmal defekt) auf dem Sparbuch lassen.


Alles meine Meinung und Erfahrungen. Wie immer kein Gewähr auf Vorständigkeit und Korrektheit.
Gruss
Ebayuser

Answer 4

"Sondertilgung, Tilgungsrechner, Nebenkosten...", irgendwie hab ich grad ein Deja-Vu.

@Ebayuser:

"Je höher die Tilgung, desto höher allerdings auch der Jahreszinssatz."

...und da bist du dir sicher?

Gruß,
Mic

Answer 5

...und da bist du dir sicher?

---->

Alles meine Meinung und Erfahrungen. Wie immer kein Gewähr auf Vorständigkeit und Korrektheit.

Sicher bin ich mir nicht, dass das eine allgemeingültige Aussage ist. Bei unseren Angeboten war es so, das wir im 10tel Prozentbereich Abweichungen in den Angeboten hatten.

Gruss
Ebayuser

Answer 6

@Mic: Habe meinen Text wohl gerade angefangen, als du deinen verschickt hast ;)

@Geralt091: Was soll es den für ein Objekt werden? Eingenständiges Haus, Wohung im Mehrfamilienhaus?

Answer 7

Ebayuser, kein Problem ;)
Was deine Abhängigkeit Zins <-> Tilgung angeht kenne ich es
eigentlich so, dass ich mit der Bank einen Finanzierungszins aushandle
und mit der Tilgung so die Höhe der kompletten Annuität auf die
persönlichen Verhältnisse abstimme. Dass sich jetzt plötzlich der Zins
abhängig von einer Tilgungsrate wieder erhöhen soll ist mir persönlich
noch nie untergekommen.

Gruß,
Mic

Answer 8

Habe es wahrscheinlich zu ungenau formuliert !

Die Bank hat mir nebenbei noch einen KFW-Darlehen vorgeschlagen,

KFW-Darlehen:
50000 Euro ---> Sollzins p.a. 1,85% ---> anfänglicher Tilgunssatz: 2,11% , laufzeit von 10 Jahren !

Dazu kommen noch die 173000 Euro als Darlehen von der Bank,
Laufzeit : 10 Jahre, Sollzinssatz : 2,1%
So wäre ich in 10 Jahren ( wenn nichts darzwischen kommt ) bei 132.967 Euro !

Es kann natürlich immer sein, dass der Alleinverdiener mal ausfällt. Da die zukünftige noch Studiert und erst in 2 Jahren fertig ist, wäre das Risiko eher noch gering.

Ich könnte aber noch nebenbei eine kleine Bausparrate laufen lassen von 100 Euro für 10 jahre laufzeit.

Mit den Nebenkosten +Rücklagen bin ich ca. auf 1300Euro gekommen. Da ist aber noch eine ELW dabei, die zur Zeit vermietet ist ( 330Euro kalt).

Ich glaube bei der Frage ob man eine Laufzeit von 20 Jahren wählen kann hieß es, dass es nicht bei jedem funktionieren würde. Da muss ich wieder nachfragen !


Gruß

Answer 9

Ich glaube bei der Frage ob man eine Laufzeit von 20 Jahren wählen kann hieß es, dass es nicht bei jedem funktionieren würde. Da muss ich wieder nachfragen !

Du musst dich ja nicht auf eine Bank festlegen. Wenn die eine Bank es nicht macht, dann geht zu einer anderen, die macht es vllt. Ist halt alles eine Frage des Zinssatzes. Als Bank würde ich im Moment auch die Zinsenbindungen so kurz wie möglich zu halten. Niedriegen Zinsen = Wenig Gewinn.

Bei der KFW solltest du bedenken, dass das erste Jahr Tigungsfrei ist. D.h. im ersten Jahr zahlst du nur Zinsen, aber keinen Abtrag.
Kann von Vorteil sein, wenn man noch viele andere Sachen zu kaufen hat, aber auch von Nachteil, weil man nur 9 Jahre abzahlt und im ersten Jahr auf 100% der Summe Zinsen bezahlen muss. Natürlich sollte man da den Zinssatz vergleichen und es sich überlegen.

Ich könnte aber noch nebenbei eine kleine Bausparrate laufen lassen von 100 Euro für 10 jahre laufzeit.

Du solltest das Ganze nicht zu knapp bemessen. Es kann bei Eigentum immer was dazwischen kommen, was auf einmal bezahlt werden muss. Überlege Dir gut, wo du dein Geld fest anlegen möchtest und wie du im Notfall dran kommen kannst.

Gruss
Ebayuser

Answer 10

wie was wo?

wenn das ein Sanierungsgebiet ist, kannst du nach Beendigung der Sanierung noch mal mit einem Batzen Geld rechnen.

LG